Структура боргу: чому це найважливіше для позичальника у проблемному кредити (і до чого тут бургер)

Часто, при зверненні за допомогою до нашої команди, позичальник каже "я винен таку-то суму, допоможіть". Але після питання про структуру боргу багато хто розгублюється. Також на аналогічне запитання не можуть знайти відповіді й багато хто з колег-адвокатів.

На мою думку, структура боргу - це наріжний камінь кредитних взаємовідносин і відіграє ключову роль в успішному управлінні кредитними зобов'язаннями. Про те, яка вона у вашому кредиті, потрібно знати завжди.

То що таке ця структура боргу? Все просто: це те, власне, з чого сам борг і складається. Виглядає це так:

Тіло кредиту: це сума, яку позичальник отримав як кредит і яку він має повернути кредитору. Тобто те, що Ви взяли та повинні віддати щомісяця та рівними частинами.

Відсотки: це додаткова сума, яку позичальник має сплатити кредитору за можливість використання кредиту. По суті, це дохід кредитора.

Прострочене тіло: це сума, яку позичальник не виплатив відповідно до графіка погашення кредиту. Тобто те, що Ви мали повернути кредитору, але вчасно не повернули.

Прострочені відсотки: це відсотки, що нараховуються на прострочене тіло. Вони можуть бути розраховані за тими самими ставками, що й звичайні відсотки, або можуть бути збільшені відповідно до умов кредитного договору. По суті, це теж дохід кредитора.

Пеня та штрафи: це додаткові суми, які стягуються із позичальника у разі прострочення платежу за кредитом. Пеня та штрафи можуть бути встановлені як фіксованими сумами, так і у відсотковому співвідношенні до простроченої суми. І так, це теж дохід кредитора.

Чому ж структура боргу така важлива?

По суті, структура боргу схожа на бургер, що складається з певних шарів або інгредієнтів. І часом, залежно від ситуації у позичальника, цей бургер може бути дуже великим, його просто не з'їсти і не переварити. Тож задача проста та очевидна: зробити так, щоб цей бургер можна було з'їсти, викинувши зайве.

До того ж, у договорах кредиту зазвичай є пункт про те, як розподілятимуться Ваші гроші, які ви внесли на часткове погашення боргу. Як правило, насамперед погашаються прострочені відсотки, пеня та штрафи, потім прострочене тіло кредиту, після – нараховані відсотки та наприкінці – тіло кредиту. Ваші кошти закінчуються десь посередині. Отже, часткове погашення жодним чином не змінює ситуацію. Простіше кажучи, це як прибирати взимку сніг у сильний снігопад: наче щось робив, начебто й втомився, а результату немає.

Саме тому першим завданням Вас і Вашого адвоката по кредитах є чітке розуміння структури Вашого боргу, що з цих складових можна прибрати або зменшити і як це зробити.

Структура боргу також важлива і при відповіді на питання "Чи варто звертатися до адвоката зі своєю проблемою з кредитом?". Наприклад, якщо у Вас із 20 тис. грн. загального боргу тіло кредиту 10 тис., і 10 відсотків, то звернувшись до адвоката, який за 10 тис. зіб'є Вам суму боргу на 10 тис. відсотків, Ви нічого не виграєте, бо це економічно для Вас невигідно.

Якщо у Вас проблемний кредит, ми будемо раді допомогти Вам розібратися зі структурою боргу і як вийти з боргової ями з мінімальними фінансовими витратами.