Що робити позичальнику МФО (онлайн-кредитів) при виході на прострочення. 5 простих порад.
Приводом для написання цієї нотатки стала нещодавня консультація, де позичальник онлйан-позик МФО вже перебував на межі емоційного зриву та вже користувався антидепресантами. На жаль, таких ситуацій дуже багато і позичальники не знають, що робити під час прострочення і як правильно виходити з цієї ситуації?
Нижче 5 кроків, як правильно виходити з боргової ями з мінімальними фінансовими втратами.
Це написано на основі мого досвіду колишнього стягувача, який в сфері боргів з 2008 року та знаю зсередини як працює механізм стягнення та як цьому протидіяти.
Крок 1: видихнути та заспокоїтися!
Вкрай важливий крок бо ПАНІКА НУ ДУЖЕ ПОГАНИЙ РАДНИК.
За кредити МФО ще нікого не розстріляли, не розрізали на частини, не відібрали дітей чи житло, не звільнили з роботи (принаймні не саме через це), не заборонили виїзд за кордон тощо. Кредитор прагне посіяти у Вашій свідомості страх і ганьбу та займається психічною маніпуляцією. Але їхні погрози мало мають спільного з реальністю.
І ще одна важлива деталь для розуміння:
Кредити НЕ передаются через спільне користування майном чи посудом, повітряно-крапельним, статевим шляхом, через обійми та поцілунки тощо.
Виняток, якщо ця людина підписала договір поруки.
Або кредит було взято саме в інтересах сімʼї.
Решта - то лякалки колекторів.
Крок 2: не платити.
Здається, дивна порада.
І Ви вважаєте, що платити треба хоча б щось.
Але все, що буде оплачено частково - піде на відсотки або пролонгації (то взагалі окреме зло де за Ваші гроші Вам подовжують термін дії договору).
А отже, не платити від слова зовсім.
Збирати гроші на погашення за тіло кредиту. Для цього потрібно привчити себе відкладати, наприклад, 10 відсотків із доходу. Причому, відкладати одразу, як отримали дохід, а не потім.
І змушувати себе це робити щомісяця.
Важливий момент: брати позику щоб погасити позику – шлях в нікуди.
За такої схеми Ви не враховуєте структуру боргу
Самі заганяєте себе в боргову яму, з якої досить складно виходити.
Крок 3: оцінити всю картину. Чесно і неупереджено.
Знати свою структуру боргу за кожним кредитом. Прям знати.
Для цього потрібно взяти витяг з бюро кредитних історій та показати адвокату. Дуже бажано тому, хто розуміється на кредитах.
Витяг можна взяти з відповідного розділу сайту УБКІ. Тицяти тут: https://www.ubki.ua/credit-history-ua
Тому що лікувати без діагнозу не можна.
Ставити діагноз без аналізів неможливо.
Витяг із убки (або позовна заява, якщо ситуація зайшла до суду) і є ці аналізи. Але аналізи - базові (як кров з пальця, покаже загальну проблему а не усі деталі).
І завдання адвоката за кредитами правильно поставити діагноз та призначити лікування за адекватні кошти.
Що таке структура боргу я писав у статті, яку можна знайти за посиланням: https://advokat-po-kreditam.com.ua/blog/struktura-borgu-chomu-ce-najvazhlivishe-dlya-pozichalnika-u-problemnomu-krediti
Крок 4: Чекати на сприятливий час на погашення за тіло кредиту.
Як їсти слона? По частинках: відкусив, прожував, знову відкусив і знову прожував ...
Так само і з онлайн-кредитами: рано чи пізно (місяця через 3-4) на електронну пошту (чи в вайбер тощо) прилетить пропозиція про погашення за тіло та списання нарахованих відсотків. У 80 % випадків прострочення за кредитом МФО кредитор пропонує таке, коли бачить, що пресинг не працює.
Звичайно, спочатку борг буде надінутий кредитором і телефонний пресинг посилиться. Але це не страшно. По суті це як температура на початковій стадії хвороби - потрібно перетерпіти, а потім стане легше.
Парадокс у тому, що чим більше Ви намагаєтеся спілкуватися з кредитором, довести їм щось або просите про лояльні умови - тим довше чекатимете тієї самої лояльної пропозиції.
Причому на даній стадії юридична підтримка Вам зовсім не потрібна, бо гроші, які Ви витратите на адвоката, можна відкласти на погашення тіла якогось із кредитів.
А якщо Ви витратите гроші на адвоката і він отримає для Вас пропозицію за погашення за тіло кредиту, а у Вас не буде коштів на погашення, пропозиція через короткий час анулюється, а результату не буде. Плюс, деякі кредитори думають "ага, раз в нього є гроші на адвоката, то в нього є гроші".
І пресинг починається знову.
Коли отримаєте гарантійний лист - покажіть його Вашому адвокату, або ж подивіться на нього уважно. Якщо в ньому зазначене тіло кредиту, то сплачуйте із призначенням платежу "сплата боргу відповідно до гарантійного листа №... від .... року". Після цього Вам мають надати довідку про закриття кредиту.
Крок 5: встановити Дія собі в телефон.
Якщо там відстрілить повідомлення про судову справу або судове засідання - от тоді вже Вам знадобиться адвокат по кредитам.
І, якраз, у Вас буде можливість оплатити його послуги з суми з кроку 2, що накопичилася за тривалий час.
Не хвилюйтесь, повідомлення в Дія не є офіційним повідомленням про суд, у розумінні норм цивільного судочинства, але оперативно дасть Вам зрозуміти, що ситуація пішла в юридичну площину і Вам потрібна допомога адвоката. А отже буде час обрати саме того адвоката, який Вам довподоби та буде захищати Ваші інтереси.
І так, суд – це не страшно. У суді є досить велика можливість збити "хотєлкі" кредитора при правильній стратегії захисту.
У суді можна й треба захищатися.
Ігнорування суду призведе до того, що суд задовольнить усі бажання кредитора у повному обсязі.
ВАЖЛИВО: зарплатну картку (як і інші картки) НЕ БЛОКУЮТЬ відразу, як кредитор подав до суду. Блокування карток відбувається виключно в рамках виконавчого провадження по рішенню суду, яке набрало законної сили і передано на виконання до виконавчої служби. Це досить довгий процес і у Вас є час звернутися по допомогу.
Про блокування карток я написав окрему статтю, яку можна почитати за посиланням: https://advokat-po-kreditam.com.ua/blog/blokuvannya-bankivskih-rahunkiv-po-kreditu-yak-vidbuvayetsya-ta-sho-robiti
Важливо: НЕ ВИКОРИСТОВУЙТЕ ДЛЯ ЗАХИСТУ В СУДІ СHAT GPT (!). Особливо його безкоштовну версію. Ви можете програти навіть виграшну справу, бо він вигадує норми та практику Верховного суду, якої в природі не існує.
Так само не можна писати про складне матеріальне становище, воєнний стан, ковід, розлучення, "пожалійте мене бумласка ..." тощо.
В суді має бути чітка позиція на нормі Закону та практики Веровного суду.
Памʼятайте: самолікування завжди не ок для Вашого здоровʼя.
В суді так само.
Окремо звернуся до родичів.
Якщо ви родич позичальника МФО, який потрапив на прострочення, - не допомагайте колекторам стягувати з нього борг. Тобто не тиснути, не лаяти, не змушувати його шукати гроші та ін.
Так вже сталося і з чим нічого не вдієш.
Дайте відповідь собі на запитання: чи любите Ви свого родича?
Якщо так - то не треба знущатися з нього і безкоштовно допомагати колекторам стягувати борг. Підтримайте його (але не обовʼязково - фінансово, бо тут є ризики нових позик) і наберіться терпіння.
Поділіться, будь ласка, цією нотаткою з тими, кому це справді важливо.
Нехай якнайбільше позичальників заспокоються і вибираються з боргової ями з мінімальними фінансовими втратами.
В тому числі - й на адвоката.